Laskurahoitus vs. perinteinen yrityslaina - Kumman valitsen yritykselleni?

Yrityksen kasvattaminen ja operatiivisen tehokkuuden ylläpitäminen vaatii jatkuvaa taloudellista panostusta. Rahoitusvaihtoehtojen ymmärtäminen ja niiden valinta oikeassa hetkessä ja oikeassa yhteydessä ovat keskeinen osa yrityksen liiketoiminnan hallintaa. Valittavissa olevat lukuisat rahoitusvaihtoehdot voivat joskus tuntua ylivoimaisilta, erityisesti kun pohditaan valintaa kahden suositun vaihtoehdon, laskurahoituksen ja perinteisen yrityslainan, välillä.

Molemmat rahoitusvaihtoehdot tarjoavat useita etuja ja tukevat yrityksen taloudellisia tarpeita eri tavoin riippuen yrityksen toiminnan luonteesta, taloudellisesta tilanteesta ja tavoitteista. Tässä artikkelissa käymme lyhyesti kummankin vaihtoehdon määritelmän läpi, vertailemme niiden etuja ja niin sanottuja heikkouksia sekä tarkastelemme, missä tilanteissa laskutusrahoitus on perinteistä yrityslainaa parempi vaihtoehto ja toisinpäin.

Mitä on laskurahoitus?

Laskurahoitus, joka myös usein nimellä factoring tunnetaan, on rahoitusmuoto, jossa yritys myy tai rahoittaa myyntisaataviaan eli avoimia laskujaan rahoitusyhtiölle. Tämä mahdollistaa kassavirran tehostamisen, sillä yritys saa rahat käyttöönsä heti laskun myynnin jälkeen, eikä sen tarvitse odottaa loppuasiakkaiden maksuja alkuperäisen maksuehdon mukaisesti.

Edut ja haasteet

+ Nopeus: Rahoitussopimuksen muodostamisen jälkeen rahoituspäätökset toteutetaan nopeasti ja voit varmistua siitä, että yrityksesi maksuvalmius säilyy hyvällä tasolla.

+ Joustavuus: Laskurahoitus mahdollistaa myyntisaataviesi kotiuttamisen sekä yrityksesi käyttöpääoman vapauttamisen räätälöidysti yritystoimintasi tarpeiden mukaisesti. Vältät siis laskurahoituksen joustavuuden avulla ylimääräiset rahoituskustannukset. 

+ Kokonaisvaltainen palvelu: Laskurahoitus auttaa hallitsemaan ja ennakoimaan kassavirtaa paremmin, sillä se tarjoaa palvelukokonaisuuden laskun koko elinkaarelle. Laskurahoituspalvelu voi sisältää myös maksuvalvonnan sekä perinnän, mikä vähentää hallinnollista taakkaa ja vapauttaa aikaa liiketoimintaasi keskittymiselle.

- Kustannukset: Laskurahoitus voi muodostua yrityslainaa kalliimmaksi vaihtoehdoksi, jos sitä käytetään ainoastaan satunnaisesti. Palveluntarjoajan valinnan yhteydessä yrittäjän onkin syytä etukäteen kartoittaa parhaiten soveltuva palveluntarjoaja ja onko laskuja tarkoitus rahoittaa säännöllisesti vai ainoastaan satunnaisesti.

- Asiakassuhteet: Kun rahoitusyhtiö ja mahdolliset kolmannet osapuolet ottavat hallintaansa myös saatavien mahdollisen perinnän, voi sillä olla negatiivisia vaikutuksia nykyisiin asiakassuhteisiin. Yrittäjän onkin syytä tiedustella palveluntarjoajalta aina mahdollisten perintätoimien kulku etukäteen sekä pohtia sen soveltuvuutta omille asiakkailleen. 

Mikä on perinteinen yrityslaina?

Varmasti monelle tutumpi, perinteinen yrityslaina on suora kertalaina, jonka pankki tai muu rahoituslaitos myöntää yritykselle esimerkiksi investointeja tai kausivaihtelun tasaamista varten. Laina maksetaan takaisin tietyn aikataulun mukaan, mahdollisine korkoineen ja kuluineen.

Edut ja haasteet

+ Kustannustehokkuus: Yrityslainan kiinteät kulut voivat muodostaa yrityslainan kustannuksista ennustettavampia kuin laskurahoituksessa.

+ Selkeät ehdot: Lainan ehdot, takaisinmaksuaika ja kulut, jotka pysyvät muuttumattomina koko laina-ajan ovat selvillä alusta alkaen. Laskurahoituksen käyttö voi olla riippuvaista yrityksen toiminnan & toimialan ominaispiirteistä joten se usein edellyttää räätälöidympää palvelukokonaisuutta kuin perinteinen yrityslaina.

- Tiukempi luotonmyöntöprosessi: Yrityslainan myöntäminen usein edellyttää, että yrityksesi on toiminut jo jonkin aikaa ja luottopäätös perustuu usein yksinomaan yrityksesi historiallisiin lukuihin tai vakuuksiin. Laskurahoituksen osalta luotonmyöntöprosessi on joustavampi ja siinä otetaan huomioon myös yrityksen asiakkaiden maksukyky. Tämän johdosta laskurahoitus voi olla erinomainen vaihtoehto esimerkiksi aloittaville yrityksille.

- Jäykkyys: Yrityslaina ei tarjoa samaa joustavuutta kuin laskurahoitus myynnin vaihteluiden suhteen ja yrityslainan myöntämisen jälkeen yrityksesi sitoutuu lainan tarkkaan maksuohjelmaan. Laskurahoituksen osalta voidaan säilyttää joustavuus rahoituksen määrässä esimerkiksi yrityksesi kuukausittaisen liikevaihtotason mukaisesti.

Kuinka rahoitusmuodot vaikuttavat yrityksen pitkän aikavälin taloudelliseen terveyteen ja kasvuun?

Kun yritykset harkitsevat eri rahoitusvaihtoehtoja, niiden pitkän aikavälin taloudellinen terveys ja kasvumahdollisuudet ovat avaintekijöitä päätöksenteossa. Laskurahoitus tarjoaa nopean maksuvalmiuden parannuksen, joka voi olla elintärkeää kassakriisissä oleville yrityksille tai nopeasti kasvaville start-upeille, jotka tarvitsevat pääomaa ylläpitääkseen kasvuvauhtiaan. Erityisen hyödyllinen laskurahoitus on myös aloilla, jossa maksuajat ovat pitkiä ja projektien vaatimat tarvikehankinnat tulee tehdä hyvissä ajoin ennen laskuttamista. Laskurahoitus voi kuitenkin tulla kalliimmaksi pitkällä aikavälillä, ja se voi aiheuttaa haasteita yrityksen kustannustehokkuudelle, jos sitä käytetään jatkuvasti perusmenojen kattamiseen.

Vaikka perinteinen yrityslaina saattaa vaatia hieman enemmän alkuvaiheen valmisteluja ja sisältää tiukemman luotonmyöntöprosessin, voi se tarjota yritykselle tasapainoisemman ja ennakoitavamman taloudellisen pohjan. Kiinteät kulut ja mahdollisuus suurempiin lainasummiin tukevat yrityksen laajempia investointeja ja strategista kasvua. Pitkällä aikavälillä nämä tekijät voivat edistää yrityksen taloudellista vakautta ja luottokelpoisuutta, mikä on olennaista yrityksen kyvylle hyödyntää uusia markkinamahdollisuuksia ja kasvattaa liiketoimintaa kestävästi. Valitsemalla oikean rahoitusmuodon yrityksen yksilöllisten tarpeiden mukaan voidaan maksimoida sen taloudellinen terveys ja kasvupotentiaali pitkässä juoksussa.

Miten valita oikea rahoitusvaihtoehto?

Valinta laskurahoituksen ja perinteisen yrityslainan välillä riippuukin siis useista tekijöistä, kuten yrityksen kassavirrasta, kustannustehokkuudesta sekä liiketoiminnan luonteesta ja yrityksen koosta. Jos yritys tarvitsee rahaa nopeasti ja sillä on paljon avoimia laskuja, laskurahoitus voi olla sopiva vaihtoehto. Jos yrityksesi etsii pitkäaikaisempaa ja ennakoitavampaa rahoitusmuotoa, perinteinen yrityslaina voi olla parempi vaihtoehto. Suuremmat yritykset, joilla on vakiintunut kassavirta ja vahvat luottotiedot, voivat hyötyä enemmän perinteisestä yrityslainasta. Pienemmät yritykset, joissa resursseja on rajallisesti, saattaisivat puolestaan hyötyä laskurahoituksesta, jossa myös kirjanpito ja mahdolliset perintätoimet hoidetaan yrityksen puolesta. Näin yrittäjälle jää enemmän aikaa keskittyä varsinaiseen liiketoimintaan.

Lopullinen päätös vaatii siis huolellista harkintaa ja usein myös taloudellisen ammattilaisen neuvoja. On tärkeää arvioida, miten kumpikin vaihtoehto sopii oman yrityksen taloudellisiin tavoitteisiin ja tarpeisiin.

Sekä laskurahoitus että perinteinen yrityslaina tarjoavat arvokkaita välineitä yrityksen rahoituksen suunnitteluun ja hallintaan. Niiden ymmärtäminen ja oikea-aikainen käyttö voi auttaa varmistamaan, että yritys pysyy taloudellisesti terveenä ja kykenee hyödyntämään uusia mahdollisuuksia markkinoilla. Valitun rahoitusvaihtoehdon tulisi tukea yrityksen pitkän aikavälin strategiaa ja tarjota joustavuutta toiminnan kasvaessa.

BusinessCreditin rahoitusvaihtoehdot

Täysin kotimainen BusinessCredit tarjoaa nyt entistäkin kattavamman valikoiman rahoituspalveluita suomalaisille yrittäjille.

Kesän 2024 lanseerattu laskurahoituspalvelu, tarjoaa nopean ja vaivattoman ratkaisun yrityksesi kassavirran hallintaan. BusinessCredit laskurahoituspalvelussa yrityksellesi valitaan sen tarpeisiin sopiva rahoitusaste ja tämän jälkeen myyntisaatavat rahoitetaan aina liiketoimintasi tarpeiden perusteella. Palveluun on integroitu maksuvalvonta- ja perintäpalvelut. BusinessCredit tukee asiakasyrityksiään tarjoamalla kattavat palvelut, jotka vähentävät yrittäjän hallinnollista taakkaa. Palvelu toimii saumattomasti yrityksen nykyisen laskutusohjelman kautta, mikä tekee käyttöönotosta vaivatonta ja tehokasta.

Tuttu BusinessCredit yrityslaina taas on räätälöity juuri suomalaisten yrittäjien moninaisiin tarpeisiin. Yrityslainasta saa lainapäätöksen jopa yhden pankkipäivän aikana ja lainapääomaa on tarjolla tuhannesta eurosta jopa 100 000 euroon asti. BusinessCredit yrityslainan ainoa kulu, toimituskulu on kiinteä ja laina mukautuu joustavasti yrityksesi arkeen - maksu- ja lyhennysvapaat kuukaudet ovat mahdollisia ja lainan voi aina maksaa takaisin myös etuajassa.